Investicinis gyvybės draudimas vienoje sutartyje sujungia dvi skirtingas finansines funkcijas:
draudimo apsaugą ir ilgalaikį lėšų kaupimą investuojant. Dėl šios priežasties draudimas gali
atrodyti patrauklus žmonėms, kurie nori ne tik finansiškai apsaugoti save ar šeimos narius
nelaimės atveju, bet ir nuosekliai kaupti vaikų mokslams, būstui, pensijai ar kitiems ateities
tikslams. Prieš sudarant investicinio draudimo sutartį svarbu įvertinti ne vien galimą
investicijų grąžą, bet ir draudimo apsaugų poreikį, sutarties trukmę, mokesčius, toleruojamą
riziką bei savo galimybes reguliariai mokėti įmokas.
Pirmiausia apibrėžkite konkretų finansinį tikslą
Sprendimą verta pradėti ne nuo investavimo krypties ar mėnesinės įmokos dydžio, o nuo
klausimo, kam kaupiamos lėšos. Ilgalaikis kaupimas bus veiksmingesnis, kai tikslas yra
aiškus, pamatuojamas ir turi preliminarų terminą. Pavyzdžiui, galima kaupti vaiko studijoms
po penkiolikos metų, pradiniam būsto įnašui, papildomoms pajamoms sulaukus pensijos ar
finansiniam rezervui ateityje. Tikslas padeda apskaičiuoti, kiek laiko galima investuoti, kokia
periodinė įmoka būtų reikalinga ir kokius trumpalaikius rinkos svyravimus žmogus gali
toleruoti.
Įvertinkite, kokios draudimo apsaugos iš tikrųjų reikalingos
Investicinis gyvybės draudimas nėra vien investavimo priemonė. Dalis mokamos įmokos
skiriama pasirinktoms draudimo apsaugoms, todėl būtina įvertinti, kokios rizikos žmogui ir jo
šeimai yra aktualiausios. Galima atsižvelgti į šeimos pajamas, turimus finansinius
įsipareigojimus, paskolas, išlaikomų asmenų skaičių ir turimą santaupų rezervą. Šeimai,
kurios pagrindines pajamas uždirba vienas žmogus, gyvybės draudimo apsauga gali būti ypač
svarbi. Kitais atvejais didesnis dėmesys gali būti skiriamas nelaimingų atsitikimų, kritinių
ligų ar darbingumo netekimo rizikai.
Išsiaiškinkite, kaip paskirstoma jūsų įmoka
Vertinant draudimo pasiūlymą būtina suprasti, kokia įmokos dalis skiriama draudimo
apsaugoms, kokia investuojama ir kokie administravimo bei kiti mokesčiai yra skaičiuojami.
Naudinga paprašyti konsultanto pateikti skaičiavimo pavyzdį, kuriame būtų matoma:
● kiek įmokų planuojama sumokėti per visą sutarties laikotarpį;
● kokia suma skiriama draudimo apsaugoms;
● kokie sutarties administravimo ir investavimo mokesčiai taikomi;
● kokia prognozuojama sukaupta vertė pagal skirtingus grąžos scenarijus;
● kaip rezultatas pasikeistų sumažinus, padidinus ar laikinai sustabdžius įmokas.
Turėtų būti vertinamas ne tik įmokos dydis, bet ir tai, kokią realią naudą suteikia pasirinktos
apsaugos ir investavimo galimybės.
Pasirinkite tinkamą rizikos lygį
Investavimo strategija turėtų atitikti ne norą uždirbti kuo daugiau, o žmogaus galimybes
toleruoti vertės svyravimus. Didesnę akcijų dalį turintys portfeliai paprastai gali pasiūlyti
didesnį ilgalaikio augimo potencialą, tačiau jų vertė gali ir reikšmingai sumažėti.
Mažesnės rizikos kryptys, kuriose daugiau obligacijų, dažniausiai svyruoja mažiau, tačiau jų
ilgalaikės grąžos galimybės gali būti mažesnės. Todėl rizikos lygį verta rinktis atsižvelgiant į
kaupimo trukmę, amžių, finansinį rezervą ir galimos rizikos toleravimą.
Jeigu net nedidelis investicijų vertės kritimas skatintų nutraukti sutartį ar pakeisti investavimo
strategiją nepalankiu metu, geriau rinktis nuosaikesnius sprendimus. Ilgesnis investavimo
laikotarpis dažniausiai suteikia daugiau galimybių atlaikyti rinkų svyravimus, tačiau rizika
vis tiek išlieka.
Patikrinkite sutarties lankstumą ir nutraukimo sąlygas
Gyvenimo aplinkybės gali pasikeisti, todėl prieš pasirašant sutartį verta išsiaiškinti, ar bus
galima keisti įmokos dydį, mokėjimo periodiškumą, draudimo sumas, naudos gavėjus ir
investavimo strategiją. Taip pat svarbu suprasti dalinio lėšų atsiėmimo ir sutarties nutraukimo
sąlygas.
Palyginkite draudimo sąlygas
Investicinis gyvybės draudimas gali būti tinkamas, kai žmogui vienu metu reikalinga
draudimo apsauga ir galimybė kaupti. Prieš priimant sprendimą verta pasitarti su draudimo
konsultantu, palyginti kelių draudimo bendrovių pasiūlymus, jų sąlygas ir įvertinti, kuo
skiriasi kaina.
